مذكرة إلى البنوك عدد 91 لسنة 7192 ***
الموضوع : حول الإجراءات التطبيق ي ة لاستعمال خط ال تمويل بمبلغ 711 مليون دينار المُخص ص لتغطية التمويل الذاتي لاقتناء مسكن في إطار برنامج » المسكن الأو ل » .
إن محافظ البنك المركزي التونسي،
بعد الاطلاع على القانون عدد 35 لسنة 7102 المؤر خ في 72 أفريل 7102 المتع ل ق بضبط النظام الأساسي للبنك المركزي التونسي ،
وعلى القانون عدد 84 لسنة 7102 المؤرخ في 00 جويلية 7102 المتع ل ق بالبنوك والمؤسسات المالية ،
وعلى القانون عدد 24 لسنة 7102 المؤر خ في 02 ديسمبر 7102 المتع ل ق بقانون المالية لسنة 7102 وخ ا صة الفصل 20 منه ،
وعلى الأمر الحكومي عدد 020 لسنة 7102 ال مؤر خ في 10 جانفي 7102 المتعل ق بضبط شروط الانتفاع ببرنامج المسكن الأو ل وصيغ وشروط الانتفاع بالقرض الميس ر لتغطية التمويل الذاتي وإجراءات إسناده كما تم تنقيحه ب الأمر الحكومي عدد 190 لسنة 7102 ال مؤر خ في 74 مارس 7102 ،
وعلى الاتفاق ي ة الم ُ برمة بين الدولة التونس ي ُ ة، م م ث لة في شخصي وزيرة المال ي ة ووزير التجهيز والإسكان والتهيئة التراب ي ة، والبنك المركزي التونسي، من جهة، والبنوك المنخرطة في برنامج « المسكن الأو ل »، من جهة أخرى، والتي تحد د الواجبات والالتزامات المحمولة على الأطراف المعن ي ة بتنفيذ البرنامج المذكور،
ي علم البنوك بما يلي :
الفصل الأو ل : ت ضبط هذ ه المذكرة إجراءات تطبيق بنود الاتفاق ي ة المشار إليها أعلاه وفق أحكام الأمر الحكومي الآنف ذكره المتعل ق بضبط شروط الانتفاع ببرنامج » المسكن الأو ل » ُ وصيغ وشروط الانتفاع بالقرض الم يس ر لتغطية التمويل الذاتي وإجراءات إسناده .
ُ
ُ
الفصل 7 : ي ستعمل خط التمويل بمبلغ 711 مليون دينار، المُخص ص من ميزانية الدولة ، لتغطية ال تمويل الذاتي في شكل تمويل ُ م يس ر ي سند لل عائلات متوس طة الدخل ُ التي تستجيب للشروط الم بي نة أدناه وذلك قصد تمكينها من اقتناء مسكن في إطار ال برنامج . وتتم ث ل هذه الشروط فيما يلي :
- -لا تمتلك العائلة مسكنا،
- -يتراوح معد ل دخل ها الشهري الخام بين 8,2 و 01 مرات الأجر الأدنى المهني المضمو ن،
- -يكون المنتفع أو قرينه أجيرا .
ُ
و ي عد مسكنا أو لا المسكن ُ الم عد للس كنى بصفة أصل ي ة و المتكو ن على الأقل من غرفتين و قاعة استقبال ولا يتجاوز ث من التفويت فيه 711 ألف دينار دون اعتبار )… المصاريف (تسجيل وتأمين ، يتم توفيره من :
- -المنتوج العقاري لل باعثين ال عقار ي ين العمومي ين أو الخواص ال مرخ ص لهم من المس ا كن ُ الجاهزة أو التي هي في طور الإنجاز أو الم برمج إنجاز ها ،
- -ال مساكن الجاهزة على ملك الخواص من غير الباعثين العقار ي ين.
ُ
الفصل 3 : ي ُ سند القرض الم يس ر ، من قبل البنوك المنخرطة في البرنامج، لتغطية التمويل الذاتي ، : وفق الشروط التالية
- -: المبلغ الأقصى للقرض 71 % من ثمن التفويت على أن لا ي تجاوز 81 ألف دينار ،
- -مد : ة الإمهال 2 سنوات دون فائض قبل بداية تسديد القرض ،
- -مدة الس داد بعد انقضاء مد ة الإمهال : 2 سنوات،
- -: نسبة الفائض 7 % ،
- -الضمان : رهن لفائدة البنك الم ُ مو ل .
يتم وجوبا التنصيص في العقد المبرم بين البنك والحريف على :
- -تحميل المبالغ غير المسد دة في آجالها بعنوان القرض الم ُ يس ر نسبة الفائض فة الموظ على هذا التمويل يُضاف إليها نقطة مائوية واحدة ( 0 % ) ،
- -سقوط حق الانتفاع بالتمويل الم ُ يس ر في حالة التفويت في العقار خلال مدة الاثنتي عشرة سنة من تاريخ إبرام عقد البيع. وفي هذه الحالة، يتعين على المنتفع خلاص مبلغ التمويل الم ُ يس ر بنسبة فائض تساوي نسبة فائض القرض الم ُسند من البنك، تحتسب من تاريخ صرف مبلغ القرض الم ُ يس ر.
ُ
الفصل 4 : بالنسبة للتمويلات في إطار الصيرفة الاسلام ي ة ، ي سند التمويل ُ الم يس ر لتغطية التمويل الذاتي : وفق الشروط التالية
- -القيمة القص و ى لل تمويل : 71 % من ثمن التفويت على أن لا يتجاوز 81 أ لف دينار ،
- -مد ة الإمهال : 2 سنوات،
- -مدة الس داد بعد انقضاء مد ة الإمهال : 2 سنوات،
- -هامش الربح السنوي : 7 % بعد انقضاء مدة الإمهال ،
- -الضمان : رهن لفائدة البنك الم ُ مو ل .
يتم وجوبا التنصيص في العقد المبرم بين البنك والحريف على :
- -التزام المنتفع بدفع نسبة 1 % ت ُ وظ ف على المبالغ غير المستخلصة عند ُ الم ماطلة ،
- -سقوط حق ُ الانتفاع بالتمويل الم يس ر في حالة التفويت في العقار خلال مدة الاثنتي عشر ة سنة من تاريخ إبرام عقد البيع . و في هذه الحالة ، يتع ي ن على المنتفع دفع ُ خطي ة مالية تساوي الفارق بين هامش الربح الم طب ق من البنك وهامش الربح السنوي المشار إليه أعلاه يتم احتسابها من تاريخ صرف مبلغ التمويل.
الفصل 5 : على كل راغب في الانتفاع ب تدخلات البرنامج تقديم مطلب لدى إحدى البنوك المنخرطة وفق الأنموذج الوارد بالملحق عدد 0 يكون مصحوبا ب الوثائق المدرجة بالملحق عدد 7 .
الفصل 6 : ي تو ل ى البنك دراسة المطالب طبقا للإجراءات المعمول بها في القطاع البنكي ولشروط الانتفاع المب ي نة أعلاه.
على البنك إجراء المعاينات والاختبارات الضرورية حسب ما هو معمول به للتثبت من القيمة الحقيقية للمسكن الراجع بالملك ي ة للخواص من غير الباعثين العقار ي ين، و عل يه ُ التثبت كذلك من أن المسكن الم زمع اقتناؤه في إطار البرنامج تم بناؤه بترخيص ُ وم كتمل البناء ويحترم تراتيب البناء والتعمير الجاري بها العمل.
ُ
ُ
ُ
الفصل 2 : ي البنك بدفـاتـر فتح التونسي المركزي حساب خاص ي سم ى » ال حساب المركزي ل برنامج المسكن الأو ل » يشار إليه بالحساب المركزي . و ي فتح بدفـاتـر ال بنك ي حساب خاص غير منتج للفوائد سم ى « حساب تمويل برنامج المسكن الأو . ل » ويشار إليه بالحساب
ُ
الفصل 8 : تتكو ن موارد حساب تمويل برنامج المسكن الأو ل من:
- -المبالغ المسحوبة من الحساب المركزي بعنوان مبالغ ال تمويلات ُ الم يس ر ة ،
- -المبالغ المسحوبة من الحساب المركزي بعنوان العمولات الراجعة للبنك مقابل خدماته،
- -الاستخلاصات المتعلقة بال تمويلات ُ الم يس ر ة .
وتت ل مث استعمالات الحساب في :
- -المبالغ التي يتم صرفها بعنوان ال تمويلات ُ الم يس ر ة ،
- -العمولات الراجعة للبنك المنخرط مقابل خدماته،
- -المبالغ التي يقع تحويلها إلى الحساب المركزي بعنوان استخلاصات ال تمويلات ُ الم يس ر ة ،
- -المبالغ التي يتم استرجاعها لفائدة الحساب المركزي بعنوان الملفات ُ الم تحص لة على الموافقة المبدئ ي ة والتي تم إلغاؤها لأي سبب كان.
الفصل 1 : يتم تمويل الحساب بواسطة سحوبات على موارد الحساب المركزي بعد تقديم مطلب سحب في آخر يوم عمل من كل شهر ، عبر نظام تبادل المعطيات للبنك المركزي التونسي ، م رف و ق ا ب قائمة في الموافقات المبدئ ي ة تتضم ن ال معطيات ُ الم ب ي نة با لملحق عدد 1 وذلك في شكل ورقة EXCEL . كما يتم ال تصريح بنفس المعطيات ُ الم والشروط للصيغ طبقا ب ي لمركزية التصاريح إعداد بدليل نة ُ المعلومات الم تو ف ر على موقع نظام تبادل المعطيات .
وي قوم البنك المركزي خلال العشر ة أيام الأولى من كل شهر ب تحويل المبالغ المطلوبة بعنوان ال تمويل ُ الم يس ر بعد استعمال نسبة %80 على الأقل من التحويلات التي تم صرفها لفائدة الحساب خلال الثلاثة أشهر الأخيرة .
الفصل 91 : على البنك الم ُنخرط صرف مبلغ ال تمويل ُ الم يس ر بصورة موازية لمبلغ التمويل ُ الم سند من قبل ه لفائدة البائع من الباعثين العقار ي ين أو الخواص من غير الباعثين العقاريين حسب الحالة عند استكمال جميع الإجراءات التعاقد ي ة للحصول على المسكن موضوع التمويل و القيام بكل الإجراءات اللازمة على غرار إمضاء العقود وتكوين الضمانات وإبرام عق و د تأمين على الحياة أ و تأمين تكافلي بعنوان مبالغ التمويل .
ويتم إعلام البنك المركزي بالتواريخ الفعلية لصرف مبالغ التمويلا ت ُ الم يس ر ة بغرض إعداد جدول استهلاك لكل منتفع .
الفصل 99 : على البنك الم ُنخرط القيام بكل الإجراءات الضرور ي ة لاستخلاص مبالغ ال تمويلا ت ُ الم يس ر ة التي حل أجلها بعنوان الأصل والفوائض أ والأرباح التعاقد ي ة وفوائض التأخير أو الخطايا المال ي ة وتنزيلها حال استخلاصها في الحساب .
يتم ُ توزيع المبالغ الم ستخلصة بالتناسب بين قسط ُ التمويل الم يس ر وقسط التمويل البنكي.
ُ
و ت حو ل الاستخلاصات إلى الحساب المركزي إثر نهاية كل ثلاث ي ة وفي أجل لا يتجاوز الأسبوع من بداية الثلاث ي ة الموالية مع موافاة البنك المركزي التونسي بكشف مفص ل مستخرج من منظومته المعلومات ي ة يتضم ن الاستخلاصات المنجزة بعنوان الثلاث ي ة المعن ي . ة
ُ
ت وظ ف على المبالغ المستخلصة من قبل البنك الم ُ نخرط والتي لم يقع تحويلها في الأجل المذكور أعلاه خط ي ة مال ي ة تحتسب على أساس نسبة الفائدة في السوق النقدية.
الفصل 97 : في صورة عدم الا ستخلاص ال جزئي أو ال ك ل ي ل ُ لمبالغ الم سندة بعنوان تمويل المسكن وبعد استنفاذ كل الاجراءات القانون ي ة اللازمة لاستخلاصها، يلتزم البنك المُنخرط ، وفقا لبنود الاتفاق ي ة المشار إليها أعلاه، بأولو ي ة تحويل المبالغ ُ الم ستخلصة ، بعنوان الأصل والفوائض أو الأرباح التعاقدية وفوائض التأخير أو الخطايا المالية ، إلى الحساب المركزي .
وفي حالة بقاء جزء من المبالغ المستحق ة غير م ستخل ص ، على البنك الم ُنخرط موافاة البنك المركزي التونسي بمحضر عجز .
ُ
الفصل 93 : لا ت وظ ف أي عمولات إضاف ي ة في حال خلاص التمويل الميس ر قبل الآجال . التعاقدي ة
الفصل 94 : ي ت قاضى البنك المُنخرط مقابل خدماته العمولات التالية :
- -عمولة بـ 0 % تحتسب على أساس المبالغ التي يتم صرفها خلال السنة بعنوان ال تمويل الذاتي المسند على موارد الحساب،
- -عمولة بـ 1 % تحتسب على أساس مبالغ الاستخلاصات السنو ي . ة
ُ
ويقع تحويل العمولات المذكورة أعلاه سنو ي ا بواسطة سحوبات على موارد الحساب المركزي بعد تقديم البنك لمذ ك ت رة في الغرض بي ن مبالغ ال تمويلات التي تم صرفها ومبالغ الاستخلاصات المنجزة بعنوان السنة.
الفصل 95 : على البنك المُنخرط موافاة وزارتي المالية والتجهيز والإسكان والتهيئة التراب ي ة والبنك المركزي التونسي في مو ف : ى كل ثلاثة أشهر بـ
- -ُ كشوفات السحوبات الم نجزة على موارد الحساب المركزي،
- -كشوفات المبالغ التي تم صرفها على موارد الحساب،
- -جدول يتضم ُ ن المبالغ الم ُ ستخلصة وغير الم ُ ستخلصة بالنسبة لكل م نتفع،
- -جدول يتضم ن المساكن التي تم إبرام عقود نهائية بشأنها،
- -جدول يتضم ن مختلف موارد واستعمالات الحساب.
الفصل 96 : لغاية تسريع صرف المبالغ المطلوبة من قبل البنوك سواء بعنوان التمويلا ت ُ الم يس ر ة أو بعنوان العمولات الراجعة لها بمقتضى انخراطها في البرنامج و قصد تأمين تحويل هذه المبالغ للحساب المخص ص للبرنامج دون سواه ، يتعي ن على البنوك المعن ي ة موافاة البن ك ُ المركزي التونسي بم عر ف الهو ي ة البنك ي ة للحساب يتم استعماله لغاية إنجاز كل التحويلات للبنك في إطار البرنامج .
كما يتعي ن على كل بنك منخرط في البرنامج تعيين مخاطب أو أكثر من بين إطاراته يتم الاتصال به في كل ما يتعل ق بتنفيذ البرنامج ومتابعة الملفات المتع ل قة . به وتتم للغرض موافاة البنك المركزي التونسي باسم المخاطب وصفته وعنوانه الإلكتروني ورقم هاتفه.
الفصل 92 : يتع ي ن على البنك ُ الم نخرط تكليف مراقبي حساباته بإعداد تقرير سنوي حول مدى احترام أحكام هذ ه الم ذكرة . ويحال هذا التقرير إلى وزارتي المالية والتجهيز والإسكان والتهيئة الترابية والبنك المركزي التونسي في أجل لا يتجاوز ثلاثة أشهر من نهاية كل سنة .
الفصل 98 : ت دخل هذ ه ُ الم ذ ك رة حيز التنفيذ من تاريخ الإشعار به ا .
المحافظ
الشاذلي العياري
ملحق عدد 9 : مطلب انتفاع ببرنامج » المسكن الأو ل «
التاريخ التمويل البنكي
إ مضاء du financement bancaire Montant
المنتفع
المنتفع
Bénéficiaire Le
الاسم :
.
……………………………..
..
.
.
…………….
Prénom :
اللقب :
………………………
.
…………….
……….
………..
Nom :
رقم ب . ت . و
:
/__/__/__/__/__/__/__/__/
: N° de la C.I.N الجنس :
……………
………………….
…………
: Genre
تاريخ الولادة
: /__/__/__/__/__/__/__/__/
Né)e( le
مكانها
:
………………
.
…..
…
………………….
:
Lieu
الحالة المدنية :
………….
……………
…
…
………
: . Etat Civil
ال مهنة
:
………..
…
…..
..
…
…………….
………………
Profession :
رقم التسجيل بالصندو ق الاجتماعي
:
/__/__ /__/__/__/__/__/__/__/__/
: N° d’affiliation )CNSS/CNRPS(
العنوان :
……..
.
…
…………….
……..
………………………………..
:
Adresse
الترقيم البري دي :
………………
.
……
:
Code postal
الهاتف :
…………………..
..
..
.
……………
: Tél الدخل السنوي الخام :
……..
.
…
………..
……
…..
…………
:
Revenu annuel brut
البائع
endeur Le v
باعث عقاري
..
الاسم الاجتماعي
……..
………….
…
………….
………..
Raison sociale
رقم السجل التجاري
………..
……………….
…
……..
………..
N° du RC
المعرف الجبائي
……..
………….
…
………….
………..
Matricule fiscal
رقم الترخيص
……..
……
..
…………
….
…….
………..
N° d’agreement
العنوان
…
……..
….
…
.
……….
.
.
………
………….
….
.
……
Adresse
الترقيم البريدي .
…………
.
Code postal الهاتف
…..
..
…
….
……
Tél
الخواص من غير الباعثين العقاريين
الاسم
…………
…
…
..
……………..
..
.
…….
…………….
Prénom
ا ل ل قب
…………………….
.
………….
…..
…
……….
………..
Nom
رقم ب .ت.و
/__/__/__/__/__/__/__/__/
N° de la C.I.N
العنوان
…
…….
…..
……….
.
.
……
…
..
….
…………………..
Adresse
الترقيم البريدي .
…………
.
Code postal الهاتف
…..
..
..
….
……..
Tél
المسكن
ogement e l L
العنوان :
……..
.
…
…………….
…
….
…..
……..
……
…….
…………………………………………………………
………………….
: Adresse
الولاية :
……..
.
…
…………….
…
….
…..
……..
……
……
.
.
…………….. ….
الترقيم البريدي
:
……..
……………
…
.
……
:
Code postal
ال مساحة (م 2 ) :
…………………………..
: )m2( Superficie
مكوناته
:
……..
.
.
………..
…
………………..
….
…………
:
Composition
ثمن التفويت :
……..
.
…
……..
…….
…………
……..
:
Le prix
الرسم
العقار
ي
:
…….
…………
.
.
………
………
.
…….
: foncier
Titre
القرين
onjoint Le c
الاسم
.
…………..
……………………….
……………..
Prénom
اللقب
…….
…………………………………….
……
….
………..
Nom
رقم ب . ت . و
/__/__/__/__/__/__/__/__/
N° C.I.N
المهنة
………..
…..
…….
…………
.
…….
………….
Profession
رقم التسجيل بالصندو ق الاجتماعي
:
/__/__ /__/__/__/__/__/__/__/__/
: N° d’affiliation )CNSS/CNRPS(
تاريخ الولادة
:
/__/__/__/__/__/__/__/__/
Né)e( le
مكانها
:
…………….
.
…….
…
………………….
: Lieu
الدخل السنوي الخام :
……..
…
……
….
.
….
………
:
Revenu annuel brut
الهاتف :
…………………..
..
..
.
……………
: Tél
التمويل
Financement
البنك
……….
..
…………….
….
…
………………
………………
La banque الفرع
……….
..
..
….
.
..
.
…
.
……………………
.
…
…..
Agence
مبلغ التمويل الميسّر
…………………
………..
………………………
…..
………………
du financement aux conditions favorables Montant
مبلغ
…………………….
….
…..
….
…..
………..
…..
…………….
…..
………………
ملحق عدد 7
الوثائق ال م كو نة للملف بالنسبة لل م نتفع وقرينه إن وجد
- 0 -كشف في العقود المسج لة باسم الم ُ نتفع وقرينه إن و ُجد ُ م ستخرج من القباضة المال ي ة،
- 7 -ُ تصريح على الشرف م عر ف بالإمضاء بعدم ملك ي ُ ة الم نتفع لمسكن،
- 1 -ُ وثيقة حجز للمسكن م س ل مة من قبل باعث عقاري ُ م رخ ص له وفق مقتضيات الفصل ال تاسع جديد من الأمر الحكومي المذكور في صورة اقتناء مسكن من باعث عقاري ، أو التزام ا بالبيع معر فا بالإمضاء في صورة اقتناء مسكن على ملك الخواص من غير الباعثين العقاريين، يتضم ُ ن وجوبا موقع المسكن وم كو ناته والثمن المتفق عليه مرفقا بوثيقة تفيد ملك ي ة البائع للمسكن (شهادة ملكية، عقد شراء، حكم، …) ونسخة من رخصة البناء .
- 8 -شهادة أجر سنو ي ة،
- 2 -شهادة خلاص شهر ية بالنسبة للثلاثة أشهر الأخيرة ،
- 2 -كشف للأجور المصر ح بها لدى الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (بالنسبة للقطاع الخاص)،
- 2 -مضمون ولادة،
- 4 -ما يفيد كفالة الأبناء بالنسبة للمفارقين والأرامل،
- 9 -التصريح بالدخل السنوي للسنة المنقضية.
ملحق عدد 3 : المعطيات المطلوبة في قائمة الموافقات المبدئ ي ة
| Prénom | |
| Nom | |
| Numéro CIN | |
| Genre M/F | |
| Date de naissance | |
| Lieu de naissance | |
| Etat civil | |
| Bénéficiaire | Profession |
| Référence de l’affiliation à la sécurité sociale (CNSS/CNRPS) | |
| Adresse du bénéficiaire | |
| Code postal du bénéficiaire | |
| Revenu annuel brut | |
| Revenu annuel disponible | |
| Numéro de téléphone | |
| Prénom | |
| Nom | |
| Numéro CIN | |
| Date de naissance | |
| Conjoint | Lieu de naissance |
| Profession | |
| Référence de l’affiliation à la sécurité Revenu annuel brut | |
| Revenu annuel disponible | |
| Numéro de téléphone | |
| logement | Numéro du registre de commerce |
| Matricule fiscal | |
| du promoteur | |
| Référence de l’agrément Adresse | |
| du | |
| Code postal | |
| Numéro de téléphone | |
| Prénom | |
| Propriétaire | Numéro CIN Adresse |
| Code postal | |
| Numéro de téléphone | |
| La banque | |
| Code Banque | |
| Montant Taux d’intérêt annuel | |
| Charge mensuelle de | |
| remboursement | |
| Financement | |
| Charge mensuelle de remboursement | |
| Adresse Code postal | |
| Superficie (m 2 ) (y compris la surface commune) | |
| Nombre de pièces (y compris salon) | |
| Référence de l’immatriculation foncière | |
| Prix du m2 couvert | |
| Prix d’acquisition |
